يقوم التكافل في ليبيا على القانون رقم 3 لسنة 2005 وعلى قواعد سلوك أصدرتها هيئة الإشراف على التأمين عام 2012، وتُعد شركة تكافلي من أبرز الشركات المكتتبة للأقساط في البلاد.
هيئة الإشراف على التأمين
يخضع القطاع لرقابة هيئة الإشراف على التأمين الليبية، المنشأة بقرار اللجنة الشعبية العامة رقم 760 لسنة 2007. وهي تطبق القانون رقم 3 لسنة 2005 الذي حل محل القانون رقم 131 لسنة 1970 بشأن نشاط التأمين.
مصرف ليبيا المركزي ليس الجهة الرقابية
خلافًا للأردن، لا يشرف مصرف ليبيا المركزي على التأمين. وللتحقق من ترخيص تكافلي توجه إلى هيئة الإشراف، علمًا بأنه لم يجر التحقق من أي موقع رسمي لها، فيبقى الاتصال المباشر أو وسيط محلي ضروريًا.
قواعد التكافل الصادرة عام 2012
أصدرت الهيئة عام 2012 قواعد سلوك خاصة بنشاط التكافل. ولا يوجد قانون مستقل للتكافل، إذ يجمع الإطار بين القانون رقم 3 لسنة 2005 وهذه القواعد التي تحدد طريقة عمل الشركات الإسلامية.
رأس مال موحد للتكافل وإعادة التكافل
تفرض القواعد الليبية متطلبات رأس مال متطابقة على شركات التكافل وإعادة التكافل. ولفهم دور هذه الشركات، راجع صفحتنا حول إعادة التكافل التي تحمي صناديق المشتركين من المطالبات الكبرى.
تكافلي بين كبار المكتتبين
تُعد شركة تكافلي من أبرز الشركات المكتتبة للأقساط في ليبيا، بمبلغ 14 مليون دولار عام 2022 وفق الاتحاد العام العربي للتأمين FAIR. ولم يجر التحقق من موقعها، فاطلب منها مباشرة شروطها وتشكيل هيئتها الشرعية.
سوق من ثلاثين شركة
ضمت ليبيا عام 2022 ثلاثين شركة تأمين وشركتي إعادة تأمين. وتصدرت شركة ليبيا للتأمين السوق بأقساط بلغت 82 مليون دولار، وانطلقت Umbrella Re في طرابلس في العام نفسه موسعة طاقة إعادة التأمين المحلية.
تراجع حاد في الأقساط منذ 2020
انخفضت أقساط الحياة والتأمينات العامة من 336 مليون دولار عام 2020 إلى 147 مليونًا عام 2021، ثم 151 مليونًا عام 2022. ويزيد هذا الانكماش من أهمية التحقق من الملاءة المالية للشركة المختارة.
المسؤولية المدنية للسيارات إلزامية منذ 1971
يفرض القانون رقم 28 لسنة 1971 تأمين المسؤولية المدنية للسيارات، ويحدد قرار وزارة الاقتصاد رقم 120 لسنة 2023 تعريفة إلزامية. لذا يجب أن يلتزم التأمين التكافلي على السيارات بهذه التعريفة المنظمة.
التأمين الصحي الخاص إلزامي منذ 2010
يجعل القانون رقم 20 لسنة 2010 التأمين الصحي الخاص إلزاميًا لفئات معينة. ويمكن لأصحاب العمل والموظفين الراغبين في حل متوافق مع الشريعة سؤال تكافلي أو شركات أخرى عن تغطية صحية جماعية تكافلية.
الانضمام إلى الاتحاد الدولي عام 2025
في سبتمبر 2025 أصبحت الهيئة الليبية عضوًا في الاتحاد الدولي لشركات التكافل والتأمين الإسلامي ومقره الخرطوم. ويقرّب هذا الانضمام الجهة الرقابية من سوق التأمين الإسلامي في السودان الرائدة في هذا النموذج.
تحديات يدرسها الأكاديميون الليبيون
يتناول مشروع بحثي أكاديمي ليبي صعوبات تطبيق التكافل في ليبيا وتحدياته. وتؤكد هذه الأعمال أن الإطار موجود، لكن التنفيذ والتدريب وثقة الجمهور لا تزال قضايا مطروحة.
الليبيون في الخارج وإعادة الجثمان
يبحث الليبيون المقيمون في تونس ومصر وتركيا وأوروبا غالبًا عن ضمان لإعادة جثمان المتوفى. وتُشترى هذه العقود عادة في بلد الإقامة لدى شركات التكافل المحلية حيث وجدت.
الحصول على تغطية تكافلية في ليبيا
- اتصل بهيئة الإشراف على التأمين أو بوسيط مرخص للتأكد من أن الشركة مخولة بممارسة نشاط التكافل.
- اطلب من تكافلي أو شركة إسلامية أخرى قرار هيئتها الشرعية ونموذج إدارة الصندوق.
- تحقق من أن تغطية السيارة تلتزم بالتعريفة الإلزامية التي حددها القرار رقم 120 لسنة 2023.
- قارن أجر الإدارة وقواعد الفائض والاستثناءات قبل التوقيع، واشترط نسخة مكتوبة باللغة العربية.
- احتفظ بالوثيقة وأبلغ سريعًا عن أي حادث مرفقًا بالمحضر والفواتير والصور.
تركيبة سعر عقد التكافل الليبي
| المكوّن | الغرض | العامل المحدد |
|---|---|---|
| اشتراك التبرع | يغذي الصندوق التضامني للمشتركين | الفرع ومبلغ التأمين وسجل المطالبات |
| أجر الوكالة | يدفع للشركة مقابل الإدارة | نسبة تحددها الشركة |
| تعريفة السيارات المنظمة | حد أدنى للمسؤولية المدنية | القرار رقم 120 لسنة 2023 |
| كلفة إعادة التكافل | تحمي الصندوق من المطالبات الكبيرة | طاقة معيدي التكافل الإسلاميين |
| الفائض الموزع | عائد محتمل للمشتركين | النتيجة الفنية وبنود الوثيقة |
المستندات المطلوبة من شركة التأمين الليبية
- بطاقة الهوية الليبية مع الرقم الوطني أو جواز السفر
- إثبات العنوان في طرابلس أو بنغازي أو مصراتة أو غيرها
- كتيب تسجيل المركبة ورخصة القيادة
- سند الملكية أو عقد الإيجار لتأمين المسكن
- شهادة عمل للتغطية الصحية الجماعية
- استبيان طبي لتغطيات الحياة والصحة
أخطاء متكررة في السوق الليبية
- البحث عن ترخيص شركة التكافل لدى مصرف ليبيا المركزي، مع أن هيئة الإشراف على التأمين وحدها المختصة.
- افتراض وجود قانون تكافل خاص يحمي المشترك، بينما يقوم الإطار على القانون رقم 3 لسنة 2005 وقواعد السلوك لعام 2012.
- قبول سعر للسيارة أدنى من التعريفة الإلزامية لعام 2023، وهو ما قد يكشف وسيطًا غير مرخص أو تغطية باطلة.
- إغفال الوضع المالي للشركة في سوق انخفضت أقساطها بأكثر من النصف بين 2020 و2022.
- الاكتفاء بالتسمية الإسلامية دون طلب القرار المكتوب لهيئة رقابة شرعية معروفة.
التكافل في ليبيا: إجابات عملية
ما الجهة التي تراقب التكافل في ليبيا؟
هيئة الإشراف على التأمين الليبية، المنشأة عام 2007، تطبق القانون رقم 3 لسنة 2005، وأصدرت عام 2012 قواعد التكافل. ولا يختص مصرف ليبيا المركزي بالتأمين، ولم يجر التحقق من أي موقع رسمي للهيئة.
أي شركة تكافل تعمل في ليبيا؟
تُعد تكافلي من أبرز الشركات المكتتبة للأقساط، بمبلغ 14 مليون دولار عام 2022 وفق FAIR. وقد توجد شركات أخرى لم يجر التحقق منها، فاطلب قائمة التراخيص من هيئة الإشراف أو من وسيط.
هل يلتزم التأمين التكافلي على السيارات بالتعريفة الإلزامية؟
يجب عليه ذلك. فالقانون رقم 28 لسنة 1971 يفرض المسؤولية المدنية للسيارات، والقرار الوزاري لعام 2023 يضع جدول أسعار ملزمًا. ولا يجوز لشركة التكافل النزول عنه، لكن يمكنها إضافة تغطيات اختيارية.
ماذا يعني انضمام ليبيا إلى اتحاد التكافل؟
في سبتمبر 2025 انضمت هيئة الإشراف إلى الاتحاد الدولي لشركات التكافل والتأمين الإسلامي ومقره الخرطوم. ويشجع هذا الانضمام التبادل الفني والتدريب، دون أن يغير بمفرده حقوق المشتركين الليبيين.