لا يوجد في مدغشقر حتى اليوم أي مشغل تكافلي أو نافذة إسلامية، إذ تشرف لجنة CSBF على سوق تقليدية تهيمن عليها شركة ARO، وتبقى تعاضدية MAMA أقرب الخيارات إلى النموذج التضامني في انتظار إطار خاص محتمل.
لجنة CSBF تتولى الرقابة على شركات التأمين
أُسندت الرقابة على التأمين في مدغشقر إلى لجنة الرقابة المصرفية والمالية CSBF، بعد أن كانت من اختصاص مصلحة التأمينات ثم مديرية الخزينة، وقد أوصى بهذا النقل كل من صندوق النقد الدولي والبنك الدولي.
قانونان متتاليان للتأمين
يستند قانون التأمين الملغاشي إلى القانون رقم 99-013، ثم نشرت الجمعية الوطنية القانون رقم 2020-005 الخاص بالتأمين، ولم نتمكن من الاطلاع على نصه الكامل، ولا يذكر أي من هذين المصدرين التكافل.
بلد خارج منظومة CIMA
لا تنتمي مدغشقر إلى المؤتمر الأفريقي المشترك لأسواق التأمين CIMA، لذا تشرّع البلاد بمفردها دون الاستناد إلى لائحة إقليمية كما تفعل الدول الأعضاء في غرب أفريقيا ووسطها.
نوسي بي، يناير 2026: جسر نحو الرباط
في 27 يناير 2026 وقّعت لجنة CSBF برئاسة Aivo H. Andrianarivelo في نوسي بي بروتوكول تعاون مع هيئة ACAPS، التي تطبق في المغرب قانون التكافل 87-18، غير أن الاتفاق لا يتطرق إلى التأمين الإسلامي.
نقل الخبرة: فرضية لا إعلان
قد تلهم التجربة المغربية في هيئات الرقابة الشرعية وصناديق المشتركين لجنة CSBF يوماً ما، لكنها تبقى مجرد فرضية، إذ لم تعلن أي سلطة ملغاشية عن مشروع لتنظيم التكافل حتى تاريخ كتابة هذه السطور.
شركة ARO ومنافسوها
في عام 2025 استحوذت شركة التأمين العمومية ARO على أكثر من 45 بالمئة من الأقساط، ودخلت AFG Assur Madagascar السوق واندمجت شركتان، وفي عام 2013 تقاسمت Ny Havana وMAMA وAllianz وSAHAM معظم الحصة المتبقية.
أكثر من 90 بالمئة من السكان بلا تأمين
لا يتجاوز معدل انتشار التأمين 0.7 بالمئة من الناتج المحلي الإجمالي، ولا يملك أكثر من تسعة من كل عشرة ملغاشيين أي وثيقة، وفي عام 2013 بلغت الأقساط 154.41 مليار أرياري بزيادة 13.83 بالمئة في سنة.
تعاضدية MAMA ومنطقها التضامني
تعود ملكية التعاضدية الملغاشية للتأمين MAMA إلى أعضائها لا إلى مساهمين، لكنها ليست متوافقة مع الشريعة لأن استثماراتها غير مفحوصة، ويفصّل تحليلنا التعاضدية التقليدية مقابل التكافل أوجه الاختلاف.
ما الذي يمكن لمسلم في ماهاجانغا أو أنتاناناريفو فعله
في غياب عرض إسلامي محلي، يمكن الحد من التعرض للربا باختيار تغطيات الخطر البحت كالحريق أو المسؤولية المدنية، وتجنب عقود الادخار ذات العائد المضمون، ويبقى طلب رأي شرعي شخصي أمراً مستحسناً.
التكافل الأصغر: حاجة واضحة
مع انتشار لا يتجاوز 0.7 بالمئة من الناتج المحلي، تمثل مدغشقر نموذجاً للأسواق التي يمكن فيها لـالتأمين الإسلامي الأصغر باشتراكات زهيدة أن يصل إلى الأسر الريفية، لكن لم يُرصد أي برنامج من هذا النوع.
الحج ونقل الجثمان للحجاج الملغاشيين
على الحجاج المتوجهين إلى مكة التحقق من التغطية الصحية التي تشترطها المملكة العربية السعودية ومن تلك التي توفرها وكالتهم، وفي حال الوفاة بالخارج يتوقف نقل الجثمان إلى مدغشقر على تأمين مساعدة مكتتب قبل السفر.
مقارنة مع الأرخبيل المجاور
يشبه الوضع في مدغشقر حال عدة بلدان في المحيط الهندي يعيش فيها مسلمون دون عرض تكافلي منظم، وتتيح صفحتنا عن التأمين الإسلامي في جزر القمر مقارنة المقاربات الإقليمية.
كيف تؤمّن نفسك في مدغشقر مع مراعاة أحكام الشريعة
- التأكد لدى لجنة CSBF من أن الشركة أو الوسيط مرخص فعلاً للعمل في مدغشقر.
- سؤال ARO وMAMA وAFG Assur وAllianz عن وجود عرض إسلامي أو سياسة استثمار خالية من الفائدة.
- تفضيل تغطيات الخطر البحت واستبعاد عقود الحياة ذات العائد المضمون القائم على السندات.
- مقارنة مبالغ التحمل والسقوف والاستثناءات في عرضين على الأقل قبل التوقيع.
- قبل الحج أو الإقامة الطويلة، إضافة تأمين مساعدة لنقل الجثمان إلى التغطية الصحية للسفر.
مكونات تكلفة التأمين في مدغشقر
| المكوّن | العرض الحالي (تقليدي أو تعاضدي) | منطق التكافل المرجعي |
|---|---|---|
| الاشتراك الأساسي | قسط يحدَّد حسب الخطر والتغطية | تبرع لصندوق المشتركين |
| مصاريف الإدارة | مدرجة في القسط | أجر الوكالة معروض بشكل منفصل |
| الفائض السنوي | يعود إلى المساهم أو إلى أعضاء التعاضدية | فائض تأميني يوزَّع على المشتركين وفق العقد |
| إدارة الاستثمارات | دون أي ضابط شرعي | أصول تعتمدها هيئة الرقابة الشرعية |
| مبلغ التحمل | يختلف حسب المال المؤمَّن والتغطية | محدد في العقد على المبدأ نفسه |
المستندات المطلوبة للاكتتاب في مدغشقر
- بطاقة الهوية الوطنية أو جواز السفر
- شهادة الإقامة أو إثبات السكن
- البطاقة الرمادية للمركبة ورخصة القيادة
- سند الملكية العقارية أو عقد الإيجار للمسكن
- استبيان طبي لتغطية الصحة أو الوفاة
- النظام الأساسي والبطاقة الإحصائية للمنشأة
فخاخ يجب تجنبها في السوق الملغاشية
- الاعتقاد بأن تعاضدية مثل MAMA حلال تلقائياً، مع أن استثماراتها لا تخضع لأي هيئة رقابة شرعية.
- تقديم اتفاق CSBF وACAPS لعام 2026 على أنه إعلان عن قانون تكافل ملغاشي، ولم يصدر أي نص من هذا القبيل.
- التعاقد مع بائع غير مرخص يعد بمنتج إسلامي دون ترخيص أو فتوى يمكن التحقق منها.
- السفر إلى الحج دون التحقق من أن التغطية الصحية وتأمين نقل الجثمان يشملان كامل مدة الإقامة في السعودية.
أسئلة متداولة عن التكافل في مدغشقر
هل يمكن الاكتتاب في تأمين تكافلي بمدغشقر عام 2026؟
لا. لا تشير المصادر المطلع عليها إلى أي مشغل تكافلي أو نافذة إسلامية في البلاد، فالسوق تبقى تقليدية تهيمن عليها ARO، وتمثل MAMA الهيكل التعاضدي الرئيسي.
من يراقب شركات التأمين في مدغشقر؟
لجنة الرقابة المصرفية والمالية CSBF التي خلفت مصلحة التأمينات ومديرية الخزينة، وقد وقّعت في يناير 2026 بروتوكول تعاون مع هيئة ACAPS المغربية.
هل سيؤدي الاتفاق مع المغرب إلى إدخال التكافل؟
لا يوجد ما يشير إلى ذلك رسمياً. تشرف ACAPS على التكافل المغربي بموجب القانون 87-18، ما قد ييسر نقل الخبرة، لكن البروتوكول الموقع في نوسي بي لا يذكر التأمين الإسلامي.
هل تعد تعاضدية MAMA بديلاً مقبولاً؟
تشترك مع التكافل في فكرة التضامن بين الأعضاء، لكنها لا تملك هيئة رقابة شرعية ولا تفحص استثماراتها، لذا ينبغي لكل مسلم استشارة مرجع ديني موثوق قبل اعتمادها حلاً.