يجد المغترب التأمين التكافلي أساسا في البلدان التي تملك إطارا خاصا به، مثل ماليزيا أو الإمارات، بينما يقتصر العرض في أوروبا الناطقة بالفرنسية على بعض عقود الحياة والجنائز وإعادة الجثمان، التي يجب فحصها بندا بندا.
ثلاث حاجات خاصة بالحياة خارج الوطن
على الموظف المنتدب أو المقيم في الخارج أن يغطي علاجه في مكان إقامته، ويحمي أسرته عند الوفاة، ويستعد لإعادة الجثمان المحتملة. ويلبي التكافل ذلك عبر صناديق منفصلة، عائلية وعامة، تدار وفق الشريعة.
ماليزيا، سوق مفتوحة لكل المقيمين
ينظم التكافل الماليزي قانون الخدمات المالية الإسلامية لعام 2013، بترخيص من البنك المركزي الماليزي، ويبقى متاحا مهما كانت الديانة. ويفصل دليلنا عن التكافل في ماليزيا الفاعلين في هذه السوق وقواعدها.
الاغتراب في الخليج ومركز دبي المالي العالمي
أطلقت مجموعة زيورخ سنة 2009 منتج التكافل العائلي عبر زيورخ تكافل، وهي شركة مشتركة مقرها مركز دبي المالي العالمي. ويمكن للمقيمين في الإمارات مراجعة مقالنا عن التأمين الإسلامي في الإمارات لمعرفة العرض المحلي.
ما هو متاح لمن يغادر فرنسا
في فرنسا، أطلقت سويس لايف في خريف 2013 عقد الحياة التكافلي سلام، وتقدم فيتيس لايف اللوكسمبورغية عقد أمان إكسكلوسيف لايف بقسط أدنى قدره 250 000 يورو. ولا تغني عقود الادخار هذه عن تأمين صحي للمغتربين.
حالة لوكسمبورغ وعقود الوحدات الاستثمارية
يمكن استثمار تأمين على الحياة لوكسمبورغي، يخضع لرقابة مفوضية التأمين، في صناديق مؤشرات إسلامية متداولة. وليس هذا تكافلا بالمعنى الدقيق، لغياب صندوق المشتركين والتبرع، لكنه يجذب بعض المغتربين كثيري التنقل.
إعادة الجثمان إلى المغرب العربي أو أفريقيا
أعلن الوسيط SAAFI في مارس 2020 عن منتج سكينة، وهو عرض تكافلي للوفاة والجنائز وإعادة الجثمان من 2 000 إلى 7 000 يورو، مخصص للمقيمين الضريبيين في فرنسا. ولم يؤكد نشاطه الحالي؛ راجع أيضا صفحتنا عن إعادة الجثمان.
سابقة عمومية للجالية الجزائرية
في يناير 2011، أنشأت الشركة الجزائرية العمومية للتأمين SAA للجزائريين المقيمين في فرنسا منتجا لإعادة الجثمان بسعر 25 يورو سنويا للفرد، يكتتب عبر بنك BIA في باريس. ويبين هذا السعر القديم وجود حلول من بلد المنشأ.
صحة المغترب: حدود العرض التكافلي
لم تكشف أبحاثنا عن أي تأمين صحي دولي تكافلي موجه إلى المغتربين المغادرين من فرنسا. لذا يلزم مقارنة العقود الدولية التقليدية، أو الاشتراك محليا لدى مشغل تكافل في بلد الإقامة متى سمح القانون.
لماذا تبقى أوروبا أرضا صعبة
في قمة IFM بلندن في نوفمبر 2014، قدم نظام الملاءة 2 بوصفه أكبر تحد أمام التكافل. وفي المملكة المتحدة، دخلت شركة سلام حلال للتأمين، التي أطلقت سنة 2008 بعد جمع 60 مليون جنيه، مرحلة التصفية التدريجية في أقل من عام.
التحقق من نموذج العقد المبرم في بلد الإقامة
في بلد الإقامة، اسأل هل يطبق المشغل الوكالة أم المضاربة أم النموذج المختلط القائم على الوكالة والوقف المعمول به في باكستان. فتوزيع الفائض التأميني يتوقف على ذلك: كله للمشتركين في الوكالة، ومقسوم مع المساهمين في المضاربة.
العودة إلى الوطن واستمرارية التغطية
كثيرا ما ينتهي عقد التكافل المحلي بانتهاء تصريح الإقامة. وقبل العودة، تحقق من تاريخ انتهاء التغطية ومصير المبالغ المتراكمة في صندوق استثمار المشتركين وإمكانية استرداد المدخرات أو تحويلها.
نوافذ التكافل والمشغلون المتخصصون
في باكستان، تسمح قواعد التكافل لعام 2012 الصادرة عن هيئة SECP لشركات التأمين التقليدية بفتح نوافذ تكافل، على غرار إندونيسيا. لذا يميز المغترب بين نافذة تستند إلى مؤمن تقليدي وشركة تكافل متخصصة بالكامل.
بناء تغطية متوافقة للمغترب
- حدد احتياجاتك: العلاج في بلد الإقامة وحماية الأسرة وإعادة الجثمان والادخار، بحسب المدة المتوقعة للاغتراب.
- تعرف في بلد الإقامة على مشغلي التكافل المرخصين من الجهة الرقابية، كالبنك المركزي الماليزي في ماليزيا.
- اطلب نموذج الإدارة وفتوى هيئة الرقابة الشرعية لكل عقد معروض.
- قارن الاشتراك وأجرة الوكالة وحصة المضاربة المحتملة وقاعدة توزيع الفائض.
- تحقق من النطاق الجغرافي المغطى والاستثناءات والانتهاء التلقائي للعقد عند مغادرة البلد.
- احتفظ بتغطية لإعادة الجثمان مستقلة عن بلد الإقامة لتفادي أي انقطاع عند الانتقال.
مكونات كلفة الحماية التكافلية للمغترب
| العنصر | العقد المعني | المرجع أو العامل |
|---|---|---|
| اشتراك التبرع | الصحة والوفاة والعجز | العمر وبلد الإقامة ونطاق العلاج |
| أجرة الوكالة | جميع عقود التكافل | نسبة خاصة بكل مشغل |
| القسط الأدنى للادخار | عقد حياة راق في لوكسمبورغ | 250 000 يورو لعقد أمان إكسكلوسيف لايف (2014) |
| مبلغ إعادة الجثمان | الجنائز وإعادة الجثمان | من 2 000 إلى 7 000 يورو لمنتج سكينة (2020، تقريبي) |
| الفائض الموزع | صندوق مخاطر المشتركين | الحوادث ونموذج الوكالة أو المضاربة |
المستندات المطلوبة من المغتربين
- جواز سفر وتصريح إقامة أو تأشيرة عمل سارية
- إثبات السكن في بلد الإقامة
- عقد العمل أو شهادة الانتداب من صاحب العمل
- استبيان طبي لضمانات الصحة والوفاة
- إثبات الإقامة الضريبية للعروض المخصصة لفرنسا
- عقد إجارة أو مرابحة إذا مول مسكن في بلد الإقامة
هفوات شائعة لدى المغتربين
- افتراض أن عقد تكافل مبرم في دبي أو كوالالمبور يبقى ساريا بعد مغادرة البلد نهائيا.
- اعتبار الاستثمار في صناديق مؤشرات إسلامية تكافلا، مع أنه لا صندوق مشتركين فيه ولا تبرع.
- الاشتراك لدى مشغل أجنبي غير مرخص له بتغطية المقيمين في بلد إقامتك.
- إهمال إعادة الجثمان اعتمادا على تضامن الجالية الذي تبقى موارده محدودة وغير مضمونة.
- قبول وعد برد فائض لا يظهر في الشروط العامة للعقد.
أسئلة المغتربين حول التكافل
هل يمكن لغير المسلم الاشتراك في التكافل في الخارج؟
نعم في ماليزيا، حيث التكافل المنظم بقانون IFSA 2013 مفتوح للجميع مهما كانت الديانة. وفي أماكن أخرى تتوقف الشروط على كل مشغل، لكن مصادرنا لا تذكر عموما الانتماء الديني معيارا للانضمام.
هل يوجد تأمين صحي دولي تكافلي؟
لم تحدد أبحاثنا أي تأمين موجه إلى المغتربين المغادرين من فرنسا. والحلول الواقعية هي تغطية تكافلية محلية في بلد فيه مشغلون، أو عقد دولي تقليدي تفحص بنوده واستثماراته.
هل يرافقني عقد الحياة التكافلي الفرنسي إلى الخارج؟
يبقى عقد ادخار مثل سلام من سويس لايف ساريا مبدئيا، لكن الضرائب وإمكانية الدفع تتوقفان على بلد الإقامة. فاسأل المؤمن قبل السفر، لأن تغيير الإقامة الضريبية قد يعدل العقد.
كيف أمول إعادة الجثمان إلى المغرب أو الجزائر؟
عبر عقد جنائز مع خيار الإعادة، أو عرض تكافلي مخصص إن وجد، أو منتج لمؤمن من بلد المنشأ كما فعلت SAA الجزائرية سنة 2011. تحقق من السقوف وتذكرة المرافق وفترة الانتظار.
ما الجهة التي تراقب التكافل المبرم في ماليزيا؟
يمنح البنك المركزي الماليزي التراخيص ويشرف على المشغلين. ويفرض مشروع إطاره الصادر في مايو 2018 فصل الفوائض والعجوزات بحسب كل صندوق والحصول على موافقة المشتركين على أي تعديل للتبرع.