في تونس، ينظم التكافل القانون عدد 47 لسنة 2014 الذي أضاف إلى مجلة التأمين عنوانا سابعا خاصا به، تحت رقابة الهيئة العامة للتأمين. وتغطي ثلاث شركات مستقلة، بلا نوافذ تقليدية، فرعي التكافل العام والعائلي.
العنوان السابع من مجلة التأمين
يعدّل القانون عدد 47 لسنة 2014 المؤرخ في 24 يوليو 2014 مجلة التأمين الصادرة بالقانون عدد 24 لسنة 1992 المؤرخ في 9 مارس 1992، ويدرج فيها عنوانا سابعا بعنوان التأمين التكافلي يشمل الفصول من 201 إلى 217.
الهيئة العامة للتأمين، سلطة الرقابة
أُحدثت الهيئة العامة للتأمين بالقانون عدد 8 لسنة 2008 المؤرخ في 13 فبراير 2008، وترد مهامها في الفصول من 177 إلى 200 من المجلة. وتراقب شركات التكافل كما تراقب الشركات التقليدية، وتنشر التقرير السنوي الذي يقيس وزن القطاع.
لا نوافذ تكافل لدى الشركات التقليدية
منذ 2013 استبعدت الهيئة العامة للتأمين النوافذ واشترطت كيانا منفصلا ومستقلا. ويختلف هذا الخيار عن التأمين الإسلامي في الجزائر، حيث يظل المرسوم 21-81 يجيز نافذة داخل شركة تأمين تقليدية.
الزيتونة تكافل، الرائدة منذ 2011
تأسست الزيتونة تكافل عام 2011 برأسمال قدره 15 مليون دينار، أي قبل قانون 2014. ثم وسّعت حضورها بافتتاح فرع وشبكة وكالات في صفاقس، القطب الاقتصادي الثاني في البلاد.
التكافلية، ومقرها البلفدير بتونس العاصمة
حصلت التونسية للتأمين التكافلي، وهي شركة خفية الاسم مقرها نهج القدس بالبلفدير، على اعتمادها النهائي في 23 أغسطس 2013. وتنشر بورصة تونس قوائمها المالية لعام 2023 رغم أن سهمها غير مدرج.
الأمانة تكافل ومساهموها من البنوك
أُعلن عن الأمانة تكافل عام 2013 بالتزامن مع التكافلية، وتجمع بنوكا إسلامية تونسية وأجنبية وشركات تأمين تقليدية. وعلى غرار منافستيها، تقدم التكافل العام والتكافل العائلي معا.
130,6 مليون دينار من الاشتراكات في 2020
بحسب تقرير الهيئة العامة للتأمين الذي نقلته Middle East Insurance Review، ارتفعت اشتراكات التكافل الإجمالية من 118 مليون دينار في 2019 إلى 130,6 مليون في 2020، أي نحو 5% من أقساط السوق البالغة 2,57 مليار.
ثقل تأمين الأضرار لدى التكافلية
أصدرت التكافلية في 2023 نحو 51,1 مليون دينار من الأقساط الإجمالية، منها 38,8 مليون في التكافل العام و12,4 مليون في التكافل العائلي. فتأمين الأضرار يهيمن بوضوح على محفظة هذه الشركة.
سوق إجمالية في نمو مستمر
وفق الجامعة التونسية لشركات التأمين، أصدرت مجمل الشركات 3819,6 مليون دينار من الأقساط في 2024، بزيادة 10,85%. ولم يُتحقق من أي رقم موحد للتكافل أحدث من 2020 لقياس تطور حصته.
تكافل السيارات: إلزام واختيار
بما أن المسؤولية المدنية للسيارات إلزامية، اسأل الوكالة هل يقدم فرعها العام عقدا مناسبا. وتنطبق مبادئ التأمين الإسلامي على السيارات: اشتراك في الصندوق المشترك، وأجر إدارة معلن، وقاعدة مكتوبة للفائض التأميني.
الوكالة أم المضاربة: أسئلة للشركة
لا يحدد القانون التونسي وحده النموذج التجاري لكل مشغّل. فاسأل هل يتبع الأجر نموذج الوكالة، أم حصة من أرباح الاستثمار بالمضاربة، أم صيغة مختلطة، وكيف أقرتها هيئة الرقابة الشرعية.
مسار تونس مقارنة بالمغرب
امتلكت تونس شركات تكافل منذ 2011 وإطارا قانونيا في 2014، بينما لم يُسوَّق التأمين التكافلي في المغرب إلا في 2022. ومع ذلك يفرض البلدان كيانات مستقلة بدل النوافذ المدمجة.
الانخراط في عقد تكافل بتونس
- اختيار إحدى الشركات المخصصة الخاضعة للهيئة العامة للتأمين: الزيتونة تكافل أو التكافلية أو الأمانة تكافل.
- طلب رأي هيئة الرقابة الشرعية للشركة في العقد المقترح ونموذج الإدارة.
- تحديد الحاجة: التكافل العام للسيارة أو المسكن، والتكافل العائلي للوفاة والادخار.
- مقارنة الاشتراك وأجر الإدارة وقاعدة تقاسم الفائض بين الشركات الثلاث.
- التحقق من الاستثناءات ومبلغ التحمل، خاصة في السيارات والمخاطر الطبيعية.
- التصريح بالحادث لدى الوكالة مع المعاينة الودية والصور والفواتير ضمن المهل التعاقدية.
مكونات اشتراك التكافل التونسي
| المكوّن | الوظيفة | المتغير الحاسم |
|---|---|---|
| التبرع لصندوق المشتركين | تسوية الحوادث بين المنخرطين | نوع الخطر والقيمة المؤمَّنة وملف السائق |
| أجر الإدارة | مكافأة شركة التكافل | نموذج الوكالة أو الصيغة المختلطة المعتمدة |
| الحصة الاستثمارية | تنمية الاحتياطيات بشكل متوافق | عائد الأصول التي تجيزها الهيئة الشرعية |
| فائض السنة المالية | عودة محتملة إلى المنخرطين | معدل حوادث الفرع والقواعد النظامية |
| مبلغ التحمل | جزء الضرر الذي يتحمله المنخرط | الخيار المحدد عند الاكتتاب |
المستندات التي تطلبها شركة تونسية
- بطاقة التعريف الوطنية
- إثبات العنوان
- البطاقة الرمادية ورخصة السياقة لتكافل السيارات
- عقد الكراء أو سند الملكية لتأمين المسكن
- استبيان طبي للتكافل العائلي
- عقد المرابحة أو الإجارة عند التمويل من بنك إسلامي
مزالق سوق التكافل التونسية
- طلب عقد تكافل من شركة تقليدية، مع أن القانون التونسي لا ينص على النوافذ ويحصر النشاط في الشركات المخصصة.
- استعمال العناوين الإلكترونية القديمة للشركات التي لم تعد تستجيب، بدل الاتصال المباشر بوكالة.
- افتراض أن كل الشركات تطبق نموذج الأجر نفسه دون قراءة بند الأجر.
- تجاهل قاعدة تخصيص الفائض والتعويل على عائد غير مدوّن في العقد.
- إهمال التصريح الدقيق بالسائق المعتاد، مما قد يقلص التعويض بعد الحادث.
أسئلة متكررة عن التكافل في تونس
ما القانون الذي ينظم التكافل التونسي؟
أضاف القانون عدد 47 لسنة 2014 المؤرخ في 24 يوليو 2014 إلى مجلة التأمين عنوانا سابعا مخصصا للتأمين التكافلي في الفصول من 201 إلى 217. وتراقب الهيئة العامة للتأمين تطبيقه لدى الشركات.
كم عدد شركات التكافل العاملة؟
ثلاث: الزيتونة تكافل المؤسسة عام 2011، والتكافلية المعتمدة نهائيا في أغسطس 2013، والأمانة تكافل المعلنة في العام نفسه. وتقدم الثلاث التكافل العام والعائلي، دون نوافذ لدى الشركات التقليدية.
ما حصة التكافل من السوق؟
بلغت اشتراكات التكافل في 2020 نحو 130,6 مليون دينار، أي قرابة 5% من أقساط السوق وفق الهيئة العامة للتأمين. ولم يُتحقق من بيانات موحدة أحدث، في حين بلغت السوق الإجمالية 3819,6 مليون في 2024.
هل يمكن لمقيم ليبي أو جزائري الاكتتاب؟
تؤمّن الشركات التونسية مبدئيا المخاطر الواقعة في تونس. وعلى غير المقيم أن يتحقق لدى الوكالة من أهلية الممتلك أو السيارة، وأن يكتتب في بلده التغطيات الإلزامية المفروضة فيه.